Lo que nunca le contaron en su Banco sobre las Cláusulas Suelo

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  ¿Qué son y cómo afectan las cláusulas suelo al precio de la hipoteca?

  En los préstamos hipotecarios a interés variable el precio se decide por la aplicación del índice de referencia (casi siempre, el Euribor) fijado por el Banco Central Europeo, y el diferencial. El interés que se aplica es igual a la suma de ambos, y se traduce en cuotas menores cuando el Euribor está en fase bajista, y más elevadas en periodos alcistas.

  Las "cláusulas suelo" fijan el interés aplicable mínimo. Por debajo de éste, no bajarán los intereses aunque lo haga el Euribor, ni aunque la suma del índice más el diferencial resulte inferior al límite mínimo.

  El "suelo" protege los intereses de las entidades financieras cuando los tipos están bajos. Esto puede causar un desequilibrio importante entre los derechos de las partes, siempre en perjuicio del consumidor. El usuario no recibe todos los beneficios de la bajada de tipos propia de las hipotecas a interés variable.

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  ¿Es legal?

  Si hay falta de información clara y ausencia de reciprocidad, se produce un desequilibrio entre las partes en perjuicio de la parte débil, el consumidor. Este desequilibrio es lo requerido por la ley para que una cláusula sea considerada abusiva y declarada nula por los tribunales. Esta situación se mantiene salvo que compense de alguna manera los derechos y obligaciones de las partes con la introducción de algún elemento, como ha sido el "techo", la cláusula de tipo de interés máximo. Con ella, según bancos y cajas de ahorros, la situación de las partes se iguala al coexistir un tipo de interés máximo y otro mínimo. Ya habría reciprocidad.

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  ¿Qué es el techo?

  Es la cláusula que fija el tipo de interés máximo. Fijado por las entidades financieras, implica que no podrán aplicar un interés superior a éste aunque la suma del índice de referencia y el diferencial arroje un resultado más alto.

  El "techo" sería una protección al usuario frente a tipos de interés elevados. Con ello se pretende restablecer el equilibrio entre las partes, ya que la cláusula de suelo y techo dejaría de ser abusiva para ser válida.

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  ¿Es valida la conjunción techo-suelo?

  Los tribunales no se han pronunciado al respecto. La cuestión se halla en si una cláusula "suelo-techo" crea equilibrio entre las partes o sólo la apariencia de éste. Lo cierto es que el techo es, por lo general, tan alto como para resultar ficticio: las subidas de intereses frente a las que se protege al consumidor deben ser tan elevadas que resulta inverosímil que se den en la práctica. En cambio, la "cláusula suelo" sí ha resultado efectiva para defender los intereses de bancos y cajas de ahorros frente a la caída de tipos.

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  ¿Es recomendable acudir a los tribunales?

  En principio, cualquier queja o reclamación debería encauzarse en primera instancia frente al propio banco o caja y su Servicio de Atención al cliente. Pero si no hay techo, y sólo suelo, sí se debe acudir a los tribunales. En el resto de casos, conviene valorar uno a uno.

  Si el consumidor reclama a su entidad y obtiene, o cree que va a tener, una respuesta negativa, le conviene meditar la opción de acudir a la Justicia y consultar con los servicios jurídicos del IAEF.

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